С 1 апреля вступает в силу ФЗ№ 283, тем самым рынок рассрочки приводят в порядок. Без запретов, с понятными рамками, которые теперь придётся учитывать.

Что изменилось в цифрах

— срок беспроцентной рассрочки через сервисы: до 6 месяцев с 2026 года и до 4 месяцев с 2028

— цена: должна быть одинаковой как при полной оплате, так и в рассрочку

— штрафы: ограничены, «накрутить на всякий случай» больше не получится

— кредитная история: если сумма рассрочки превышает 50 000 рублей, то данные уходят в бюро кредитных историй и хранятся там

Случилась фиксация того, что рассрочка является финансовым инструментом.

Что это меняет на практике

Самое заметное изменение — поведение клиента. Когда рассрочка начинает попадать в кредитную историю, человек уже по-другому принимает решение, и решение о покупке становится более осознанным.

Где важно не ошибиться

Дальше начинается та часть, где у бизнеса обычно и возникают вопросы, потому что рассрочка у всех устроена по-разному.

И первое, что имеет смысл сделать — разделить модели.

Есть две базовые истории:

1) Вы работаете через сервис рассрочки

2) Вы даёте рассрочку сами, через свой договор

И дальше у них разная логика регулирования.

Если вы работаете через сервисы

С 1 апреля такие сервисы становятся операторами и попадают под надзор. И здесь важно проверить, как у вас всё собрано.

Уходят вещи, которые и так выглядели странно: разные цены, непонятные условия и маркетинг, который живёт отдельно от реальности. Потому что все формулировки про рассрочку начинают рассматриваться как реклама финансовой услуги, а значит включается Закон о рекламе, и это означает:

— нужно раскрывать условия

— нельзя создавать ощущение «это не обязательство»

— нужны корректные формулировки и дисклеймеры

И вот здесь чаще всего есть расхождения между тем, как продают, и тем, как это работает.

Если у вас «внутренняя» рассрочка

Возможно тут кто-то захочет выдохнуть раньше времени, потому что формально закон про сервисы на вас может не распространяться, но дальше всегда смотрят на суть. Если в вашей модели есть:

— переплата

— штрафы

— системное предложение рассрочки как продукта

то это уже может восприниматься как финансовая услуга и тогда требования никуда не исчезают.

Что имеет смысл сделать:

— посмотреть, не превратилась ли ваша внутренняя рассрочка по факту в кредит

— либо аккуратно оформить её как финансовую модель с соблюдением требований

— либо, наоборот, упростить до поэтапной оплаты без элементов финансирования

Что будет за нарушения

•           Для юрлица минимально «залететь» можно на одном общем составе по рекламе: от 100 000 руб.

Максимально по связке составов (недобросовестная реклама кредитов/займов + интернет‑реклама + незаконная кредитная деятельность при повторности) — примерно до 3 700 000 руб., с учетом 2 000 000 повторной незаконной кредитной деятельности

•           Для ИП/должностного лица минимально около 10 000 руб. по базовому составу за ненадлежащую рекламу.

Максимально по нашей комбинации (недобросовестная реклама кредитов/займов + интернет‑реклама + повторная незаконная кредитная деятельность) — до 400 000 руб., с учетом 200 000 при повторной незаконной кредитной деятельности

То есть в «лёгком» сценарии, когда зацепились за один состав по рекламе, это десятки тысяч для ИП и сотни тысяч для ЮЛ, а в тяжёлом, при сочетании нескольких составов и повторности, уже миллионы для организации и сотни тысяч для ИП.

Что в итоге:

Рассрочка остаётся сильным инструментом продаж, но теперь она становится более «прозрачной» и для бизнеса, и для клиента.

И если в проекте она даёт значимую долю выручки, лучше один раз спокойно проверить как она устроена, как она продаётся и совпадает ли это между собой, потому что именно в этих местах обычно и появляются риски.

Если у вас продажи завязаны на рассрочку, то хороший момент проверить, насколько у вас там всё собрано в единую систему. И это как раз та история, где порядок даёт безопасность вам и ощущение уверенности у клиента.